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2020/06/09

很多买家在购房时都会疑惑一个问题:我需要一个完美的信用评分来买房吗?...

很多买家在购房时都会疑惑一个问题:我需要一个完美的信用评分来买房吗?这取决于你所说的“完美”是什么意思。可能的最高分数是850,但这个数字几乎不可能达到。放贷人不会要求每个买家的贷款资格都有850分。 那么买房为什么需要信用分数呢?因为你的信用评分说明了你作为一个借款人的可靠性,它可以影响你的贷款特点,包括你的首付和利率。  

高信用分数有什么好处?

根据定义,你的信用评分是一个三位数的数字,从300850,评估你的信誉。根据你的信用记录,它会告诉贷款人你是否有能力偿还贷款。您的信用记录包括您的付款记录、信用使用记录、信用期限、(最近的)信用查询和贬损标记。它还显示您拥有的未结(和已结)信用账户的数量(和类型)。信用账户可以是信用卡、学生贷款、汽车贷款、住房贷款或其他贷款。

信用评分是风险指标。对贷款人来说,高分意味着风险较低。分数越低,风险越大。即使你的分数低至500分,贷款人仍可能批准贷款,但有可能存在抵消风险的条件。首先是需要你支付更大的定金。更大的首付意味着你借更少的钱。它降低了贷款与价值的比率(即贷款与房屋价值的比率),并显示出你对这项投资的诚意。第二个条件是提高利率。你的信用评分越低,你在贷款期限内支付的利息就越多。   

基于这些条件,一个低信用分数可能会花费你更多的钱。这就产生了新的问题。你能负担得起这些费用吗?如果你收入低或是已经有未偿债务的话,那么这些费用会让你的生活更加的捉襟见肘。  

对于低信用评分,我有哪些贷款选择?

解释这一点的最好方法是从一个高信用分数开始,并在分数降低时讨论你改变的贷款选择。记住影响你贷款的还有其他因素,包括你的收入,债务,资产,首付,和就业历史,贷款人必须考虑之前贷款批准。即使你的信用评分为800,如果与上述因素不符,你也可能没有资格申请贷款。 

大额贷款要求信用评分为70分或更高。这些贷款为购买超过联邦住房金融机构规定的贷款限额的豪宅和不动产提供资金。到2020年,这一数额超过51.04万美元。 美国农业部(U.S.Department of Agriculture)支持的美国农业部贷款要求最低信用评分为640分。如果你想住在农村或郊区,这种贷款方式可能是你的最佳选择。

传统贷款,也被称为合格贷款,因为它们符合由房利美和房地美设定的承销要求和贷款限额,允许信用评分范围620680。如果你希望首付低于20%,就得680分。如果发生这种情况,贷款人将要求您每月支付额外的私人抵押贷款保险(PMI)费用,直到您在您的财产中累积20%的权益。 

退伍军人事务部(Department of Veterans Affairs)担保的退伍军人贷款(VA loans)通常接受信用评分在580620之间的军人申请。此贷款类型的信用评分基准由贷款人设置。其他适用条款将因军人、退伍军人或军人配偶而异。

联邦住房管理局(Federal Housing Administration)承保的联邦住房管理局贷款(FHA loans)可接受500580分的低信用评分。以580分的成绩,你可以有低至3.5%的首付。最低分500分,并按要求支付10%的定金。

每种贷款类型都有特殊的先决条件和额外的审批要求。建议您在决定选择哪种贷款方式前,与专业的贷款人进行咨询后再做抉择。  

如果我的信用分数比较低,我该如何纠正不良信用分数?

您可能需要六个月到一年的时间才能看到你的信用评分有积极的变化。首先也是最重要的:我如何检查我的信用评分?不需要太多的细节,有三个信用局——ExperianTransUnionEquifax——保存您的信用记录。您可以每年在AnnualCreditReport.com申请一份免费的信用报告。当你有你的报告,检查局有正确的信息。如果您发现错误,您可以向相应的信用局提出争议,展开调查,以解决问题。检查您的报告也可以发现是否有人用您的身份盗窃或信用卡诈骗。 

下一步:了解你的信用评分的组成部分。有两种信用评分模型,VantageScore®FICO®。我们将讨论FICO模型,因为它是抵押贷款贷款者的首选模型。这是由Fair Isaac CorporationFICO)创建的模型将您的信用历史中的数据分组,以确定您的信用分数(或FICO分数)。以下百分比显示了每个类别对您的分数的影响:

支付历史(35%

欠款(30%

信用年龄(15%

新增信贷(10%

信贷组合(10% 

如果您想从零开始建立起您的信用分数,可以着手做以下几件事:

开立信用帐户

有些小额消费

不要把你的信用额度最大化

每次按时还款

不要一次申请几个信用账户。每个应用程序都会在您的信用报告上创建一个查询,过多的查询可能会损害您的分数。把你的申请表隔几个月。记住每次开设的账户你都有按时还款。

如果您试图提高您的信用评分,请采取以下措施:

按时付账

还清债务

保持收支平衡

不开立新的信用额度

不要关闭旧帐户 

关于最后两个要点:在与现有债权人保持良好关系之前,避免开立新账户和招致有害的调查。关闭旧账户也会损害你的信用评分。旧账户反映了你作为一个借款人的可靠性和责任感,所以让那些账户保持开放,即使它们是未使用的账户(只要它们不向你收取月费或年费)。

如前所述,建立你的信用评分需要时间。随着时间的推移,你的信用报告上的负分应该会减少。逾期付款(或拖欠)、收款和税收留置权可能需要长达七年的时间才能消失。同样的道理也适用于冲销,冲销是指债权人报告为损失的债务。破产案可能会持续10年之久,调查通常会在两年内结束。 

总之,买新房子不需要很高的信用评分。然而,如果你觉得高分信用让您贷款更快捷高效的话,您可以采取必要的行动来清理你的信用记录。如果您想了解更多信息,Lennar的附属抵押贷款公司Eagle Home mortgage及其贷款官员可以回答您的问题。Eagle还通过其购房者解决方案集团(HBSG)的HBSG信贷计划提供免费信贷指导。 

本文来源:部分文章图片为网友推荐、互联网整理而来,仅供学习参考,如有侵犯您的版权,请及时联系我们删除。
参考来源:http://theopendoor.lennar.com/house-to-home/homebuying-myths-busted-do-i-need-a-perfect-credit-score/

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